別光指望退休金!養(yǎng)老邏輯正在發(fā)生巨變_簡(jiǎn)訊
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我有社保,足夠養(yǎng)老了嗎? 回答這個(gè)問題之前,我們先來(lái)看看最近的個(gè)人養(yǎng)老金推廣力度。 去年11月25日,國(guó)家已經(jīng)正式啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度。目前各家銀行都在變著花樣大力推廣。 個(gè)人養(yǎng)老金制度到底是怎么回事呢?我用大白話解釋一下:國(guó)家鼓勵(lì)大家在社保之外,再拿一些錢出來(lái)(每年限額1.2萬(wàn)),放進(jìn)一個(gè)專門的個(gè)人養(yǎng)老賬戶,根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡選擇產(chǎn)品投資。把錢放進(jìn)這個(gè)賬戶里,就不能隨便拿出來(lái)了,除了極少數(shù)特殊情況,都要等到法定退休年齡以后才能拿出來(lái)。 本質(zhì)上,就是國(guó)家在喊大家自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。這是國(guó)家大力發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱的一部分。 發(fā)展養(yǎng)老第三支柱,已經(jīng)被寫進(jìn)我國(guó)“十四五”規(guī)劃之中,重要性和緊迫性不言而喻,背后的原因,無(wú)非是社保養(yǎng)老金的兌付壓力越來(lái)越大了。這些年媒體每年都在報(bào)道養(yǎng)老金上漲的新聞,給了很多人錯(cuò)覺,以為社保養(yǎng)老金的情況還很樂觀。 但縱觀過去這些年的漲幅變化,還是很耐人尋味的。2006年,養(yǎng)老金上調(diào)幅度高達(dá)23.7%,此后不斷往下走,到了2022年,漲幅已經(jīng)降至4%。 同樣一路下行的,還有我國(guó)的養(yǎng)老金替代率。2000年以前,我國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率也曾高達(dá)70%以上,而現(xiàn)在已經(jīng)不到45%了。 什么意思呢?就是如果你退休前的月收入是1萬(wàn)塊,那么你的退休工資只有四千出頭。根據(jù)國(guó)際勞工組織的標(biāo)準(zhǔn),如果養(yǎng)老金替代率低于55%的警戒線水平,生活水平就會(huì)大幅下降了。 而日益加劇的人口老齡化,即將給我國(guó)社保養(yǎng)老金制度帶來(lái)更大的沖擊。 去年,我國(guó)已經(jīng)開啟長(zhǎng)達(dá)15年的退休潮,建國(guó)以來(lái)最大的一波嬰兒潮將集中邁入60歲大關(guān)。 有統(tǒng)計(jì)顯示,預(yù)計(jì)到2050年,我國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)到4.8億人,約占屆時(shí)全球老年人口的四分之一。未來(lái)30年間,我國(guó)的“參保贍養(yǎng)率”將從38.3%提高到81.8%。這意味著,到2050年,每1.2個(gè)人繳納的社保就得承擔(dān)一個(gè)老人的退休金。 社保的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn),也就不難理解國(guó)家為什么號(hào)召大家自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。 回到開頭的問題,“我有社保,足夠養(yǎng)老了嗎”,答案已經(jīng)不言而喻了。 但對(duì)于四五十歲甚至年齡更大的朋友,只靠每年1.2萬(wàn)限額的個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題。對(duì)于想要規(guī)劃養(yǎng)老、補(bǔ)充退休收入的朋友來(lái)說(shuō),同樣屬于國(guó)家第三養(yǎng)老支柱的商業(yè)養(yǎng)老年金,是一個(gè)非常好的選擇。 商業(yè)養(yǎng)老年金是社保之外唯一一種可以提供終身收入保障的工具,這是房產(chǎn)、基金、股票、銀行儲(chǔ)蓄等其他投資方式都不能實(shí)現(xiàn)的。 不管我們活多久,只要活著,保險(xiǎn)公司就得履行保單的約定,支付我們的養(yǎng)老金。每年交多少錢,交幾年,豐儉由人,從幾歲開始領(lǐng)取也可以根據(jù)我們自己的意愿調(diào)整。 以某款養(yǎng)老年金為例,40歲男性,年交10萬(wàn),10年交,從60歲開始每年領(lǐng)取 11.26萬(wàn),領(lǐng)一輩子。領(lǐng)到90歲時(shí),累計(jì)已領(lǐng)取 349萬(wàn)。 想要咨詢養(yǎng)老年金的朋友,可以聯(lián)系 智谷趨勢(shì)的專業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)——T博士團(tuán)隊(duì)。 團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人T博士,本碩就讀于南京大學(xué),博士就讀于中山大學(xué),連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)TOT,著有《買對(duì)保險(xiǎn):寫給忙碌者的保險(xiǎn)入門書》(清華大學(xué)出版社出版)。為了更好地服務(wù)各位讀者,原本 定價(jià)299元的【保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)】,這次直接 免費(fèi)讓大家體驗(yàn)。 歡迎長(zhǎng)按下方二維碼添加好友,向小助理提供您的保障需求,免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)。◎作者"顧影
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